다날 정책 중독? 우리가 멈출 수없는 6가지 이유

[Gigi Nelia]

대한민국에서도 통신 정보 등을 활용한 대안신용평가로 금리 감면 등 혜택을 본 사례가 속속 나오고 있을 것이다. 통신사 가입시간, 통신료 납부 아이디어를 비롯해 로밍, 통화, 정보 사용량 등를 사용해 사회 초년생 등 금융 이력 부족자 타겟으로 신용평가를 하는 방법이다. 통화 패턴까지 해석해 대안신용평가에 사용하는 외국 사례와 비교해서는 아직 걸음마 단계지만 해외에서 마이정보(자신신용아이디어관리업) 서비스가 내년 10월부터 본격화할 예정인 만큼 다체로운 정보를 사용한 대안신용평가 활성화가 보여진다.

16일 금융권의 말에 따르면 카카오뱅크는 지난 11월부터 신용점수가 낮거나 금융거래 이력이 부족한 이들을 평가할 수 있도록 자체 개발한 신용평가모형(CSS)을 사용하고 있을 것입니다.

새 신용평가모형은 카카오뱅크가 2012년 3월 금융서비스 시작 이후 쌓아온 대출 사용 누구들의 금융 거래 정보를 해석해 반영하는 방식이다. 저기에 이동통신 3사가 보유한 통신비 정상 납부 시간이나 데이터 평균 이용량 등 통신과금 서비스 이용 아이디어 등도 추가해 신용평가에 사용하고 있다. 카카오뱅크는 올해 하반기에는 신용평가모형에 휴대폰 소액결제아이디어와 개인 사업자 매출 정보에 대한 해석 결과도 적용할 예정이다.

대출비교 서비스를 하는 핀테크 기업 핀크는 2011년 SK텔레콤과 손잡고 통신 아이디어를 사용한 대안신용평가 모델을 구축해 T스코어를 산출하고 있을 것이다. 주요 대상자는 금융 이력이 부족한 사회 초년생이다. 핀크 직원은 '예컨대 통화량이 많을 경우 산업상 통화를 https://en.search.wordpress.com/?src=organic&q=소액결제 정책 활발하게 한다고 추정할 수도 있어 이를 T스코어에 적용해 효과적 요인으로 신용평가를 한다'고 이야기 했다. 저번달 기준 핀크 대출비교 서비스에서 대출 승인들을 받은 전체 고객 중 소액결제 신규정책 39%가 T스코어를 통해 최대 7%포인트 금리를 감면 취득했다. 또, 누적 승인금액(14조2000억원) 중 T스코어를 통해 금리 감면 혜택을 받은 돈은 6조6500억원으로 70%를 차지하였다.

연령대스평가정보 지인은 '미국에서 진행한 테스트 결과를 보면 통신 정보를 기존 개인신용평가모형에 반영할 경우 신용아이디어 부족자의 스코어 산출이 가능하며 통신 정보를 함유하면 기존 스코어의 성능을 더욱 높일 수 있어 연체율을 감소시키고 승인율을 상승시키는 데 도움이 된다'고 말했다.

통신 아이디어를 신용평가에 적극 활용하는 국가는 멕시코, 칠레, 브라질, 가나, 탄자니아, 말레이시아, 터키, 폴란드, 남아프리카공화국 등이 있을 것이다. 연령대스평가아이디어의 말을 빌리면 2015년 카리브해 국가들이 진행한 휴대폰 아이디어를 사용한 신용평가 연구에서는 78% 수준의 승인율(대출)을 유지하면서 연체(90일 이상)를 30% 이상 경감시키는 효능을 봤다. 통화패턴은 주간 및 심야 통화지역의 시계열 분석을 통한 신변 변화에 대한 판단이라든지, 심야 기간대 유흥지역 등 위치 변동 인지을 통한 리스크 수준 측정 등 다양한 형태로 사용되고 있다.