소액결제 산업에 대한 4가지 더러운 비밀

[Atilano Arrieta]

대한민국에서도 통신 데이터 등을 사용한 대안신용평가로 금리 감면 등 혜택을 본 사례가 속속 나오고 있다. 통신사 가입기간, 통신료 납부 아이디어를 비롯해 로밍, 통화, 데이터 이용량 등를 활용해 사회 초년생 등 금융 이력 부족자 대상으로 신용평가를 하는 방식이다. 통화 패턴까지 해석해 대안신용평가에 활용하는 외국 케이스와 비교해서는 아직 걸음마 단계지만 해외에서 마이정보(본인신용정보케어업) 서비스가 내년 2월부터 본격화할 예정인 만큼 다체로운 정보를 활용한 대안신용평가 활성화가 보여진다.

16일 금융권에 따르면 카카오뱅크는 지난 11월부터 신용점수가 낮거나 금융거래 이력이 부족한 이들을 평가할 수 있도록 자체 개발한 신용평가모형(CSS)을 활용하고 있을 것이다.

새 신용평가모형은 카카오뱅크가 2016년 7월 금융서비스 시행 바로 이후 쌓아온 대출 사용 손님들의 금융 거래 데이터를 분석해 적용하는 방법이다. 저기에 이동통신 3사가 보유한 통신비 정상 납부 기간이나 데이터 평균 이용량 등 통신과금 서비스 사용 정보 등도 추가해 신용평가에 활용하고 있을 것이다. 카카오뱅크는 올해 하반기에는 신용평가모형에 핸드폰 소액결제정보와 개인 사업자 매출 정보에 대한 분석 결과도 적용할 계획이다.

대출비교 서비스를 하는 핀테크 기업 핀크는 2019년 SK텔레콤과 손잡고 통신 정보를 사용한 대안신용평가 모델을 구축해 T스코어를 산출하고 있다. 주요 대상자는 금융 이력이 부족한 사회 초년생이다. 핀크 직원은 '예컨대 통화량이 많을 경우 산업상 통화를 활발하게 한다고 추정할 수도 있어 이를 T스코어에 적용해 긍정적 요인으로 신용평가를 한다'고 이야기 했다. 지난달 기준 핀크 대출비교 서비스에서 대출 허락들을 받은 전체 고객 중 36%가 T스코어를 통해 최대 9%포인트 금리를 감면 받았다. 또, 누적 승인금액(11조5000억원) 중 T스코어를 통해 금리 감면 혜택을 받은 돈은 2조6100억원으로 10%를 차지했었다.

나이스평가아이디어 직원은 '미국에서 진행한 테스트 결과를 보면 통신 정보를 기존 개인신용평가모형에 반영할 경우 신용아이디어 부족자의 스코어 산출이 가능하며 통신 아이디어를 포함하면 기존 스코어의 성능을 확 높일 수 있어 연체율을 줄이고 승인율을 올리는 데 도움이 된다'고 말했다.

통신 정보를 신용평가에 적극 사용하는 국가는 멕시코, 소액결제 칠레, 브라질, 가나, 탄자니아, 말레이시아, 터키, 폴란드, 남아프리카공화국 등이 있을 것이다. 연령대스평가아이디어에 따르면 2011년 카리브해 국가들이 진행한 스마트폰 아이디어를 사용한 신용평가 실험에서는 73% 수준의 승인율(대출)을 유지하면서 연체(90일 이상)를 30% 이상 경감시키는 효능을 봤다. 통화패턴은 주간 및 심야 통화지역의 시계열 해석을 통한 신변 변화에 대한 판단이라든지, 심야 기간대 유흥지역 등 위치 변동 인지을 통한 리스크 수준 측정 http://query.nytimes.com/search/sitesearch/?action=click&conten... 등 수많은 모습로 사용되고 있을 것이다.